Серьезные проблемы на российском рынке ОСАГО некоторые эксперты предрекают буквально в следующем году. По их мнению, принимать экстренные меры нужно уже сейчас. Главная проблема — это увеличение выплат без увеличения тарифа.

Напомним, что сейчас в Госдуме дожидаются второго чтения поправки в закон об ОСАГО. Согласно этим поправкам лимит выплат по материальному ущербу будет 400 тысяч рублей. Сейчас он составляет 120 тысяч при одном пострадавшем или 160 тысяч при нескольких. Также будет увеличен лимит выплат по ущербу жизни и здоровью с сегодняшних 160 тысяч рублей до 500 тысяч. При этом ущерб здоровью будет оплачиваться не как сейчас, по подтвержденным расходам, которые не оплачиваются обязательным медицинским страхованием, а фиксированными суммами. Сломал человек руку в аварии — страховщик заплатил ему определенную по специальной таблице сумму. Сломал палец — заплатил другую сумму.

Примечательно, что страховщики согласны с увеличением выплат, но при условии изменения тарифа. То есть увеличения стоимости полиса ОСАГО. Еще 22 октября в Госдуме прошли парламентские слушания по проекту поправок в закон об ОСАГО. По итогам этих слушаний Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал Центральному банку РФ — мегарегулятору, который теперь контролирует и страхование, — «оценить влияние предусмотренных законопроектом изменений в части повышения размера страховых выплат на страховые тарифы». Похоже, что Банк России готов к диалогу. Так, на рабочей встрече Всероссийского союза страховщиков и Германского союза страховщиков замглавы Службы Банка России по финансовым рынкам Игорь Жук сообщил, что тарифы на ОСАГО должны быть скорректированы к 11-летней годовщине вступления в силу закона об обязательной автогражданке — к 1 июля 2014 года.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в своем экономическом исследовании российского рынка ОСАГО оценило, как повлияет увеличение лимита выплат на судьбу автогражданки. Так, по данным этого исследования, комбинированная убыточность по этому виду страхования вместе с судебными издержками составляет 95 процентов. Это еще доходный бизнес, утверждает заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев. То есть пока еще компании получают прибыль. Но при нынешних темпах выплат, даже без увеличения их лимитов, уже в следующем году комбинированная убыточность достигнет 100 процентов, если не увеличить тарифы.

Что такое комбинированная убыточность. Многие считают, что если сложить собранные страховыми компаниями премии, и вычесть из них выплаченные деньги, то в итоге и получится доход компании. Однако это не так. Помимо выплат по страховке есть еще масса различных отчислений, которые лежат на страховщиках. Например, отчисления в компенсационный фонд, из которого выплачиваются компенсации за компании, ушедшие с рынка. Есть еще резервы на заявленные, но не урегулированные случаи, плюс еще налоги и прочее. Про судебные иски разговор особый. Дело в том, что выплаты по судебным решениям наиболее большие, а судебные издержки в статистику трат компании по ОСАГО не входят. Так вот именно с учетом всех этих выплат убыточность составляет 95 процентов.

Такой рост убыточности связан с тем, что за последний год заметно начала расти средняя выплата. Это вполне понятно: инфляция, растут цены на запчасти, выросла стоимость нормо-часа... Да и сами машины не спешат дешеветь, а только растут в цене с каждым годом. Поэтому, если в первом квартале этого года средняя выплата составляла 25 тысяч рублей, то в третьем квартале она составляет уже 31 тысячу рублей.

Но при этом средняя премия, остается примерно на одном уровне — 3,1 тысячи рублей. Это тоже вполне объяснимо. Цены на ОСАГО практически не менялись с момента появления этой услуги на рынке. Тариф не затронула даже инфляция. Единственное, что менялось за всю историю существования ОСАГО в России, — это поправочные коэффициенты для некоторых регионов. И то один-единственный раз. Связано это было с тем, что в этих регионах, несмотря на более-менее благостное состояние рынка ОСАГО в целом, убыточность резко росла.

Впрочем, даже пересчитанные коэффициенты, похоже, не исправили ситуации. Пока выплаты пострадавшим не достигли 70 процентов от собранных премий, компания может существовать. Но уже в восьми регионах выплаты перевалили за 77 процентов. Это, кстати, те же регионы, где коэффициенты уже корректировались. И именно в них теперь крупные страховщики сокращают свое присутствие.

Если будет увеличен лимит выплат, но тариф останется тот же, то только выплаты по ОСАГО составят 85 процентов от собранных премий. А комбинированная убыточность превысит 120 процентов.

По прогнозам «Эксперт РА» выплаты по имуществу составят 110 миллиардов рублей за год, а по жизни и здоровью при учете, что за ними обратится лишь каждый третий из пострадавших в ДТП, 17,5 миллиарда. Вероятно, обращений по жизни и здоровью будет больше, раз выплачиваться будет в любом случае и фиксированными суммами.

Отдельно надо сказать и про то, что сейчас, по оценкам страховщиков, порядка 10 процентов выплат производится мошенникам. Например, по «липовым» авариям, которые произошли только на бумаге, или по фиктивным оценкам ущерба.

Что же произойдет, когда убыточность ОСАГО перевалит за 100 процентов? По мнению Павла Самиева, крупные игроки начнут сворачивать эту услугу. Это делается довольно просто, сокращается количество офисов в убыточных регионах, сокращается количество рабочих мест. Таким образом, доступ к полису ОСАГО будет затруднен количеством километров до офиса страховщика. В крайнем случае, страховщик может отказаться от лицензии на эту деятельность.

Менее порядочные компании, чтобы защитить свой бизнес, будут всеми правдами и неправдами сокращать выплаты или вовсе в них отказывать.

В освободившуюся от крупных компаний нишу придут страховые компании-мошенники. Ведь у автовладельца останется обязанность страховать свою автогражданскую ответственность. Значит, кто-то должен продать ему полис. Эти компании наберут премий, а потом обанкротятся и свернут свою деятельность. Выплачивать по их случаям снова придется Российскому союзу страховщиков, если останется из чего. В любом случае пострадают от этого обычные автомобилисты, которые в очередной раз окажутся обманутыми. Таким образом произойдет саморазрушение рынка.

Между тем институт автогражданки уже показал, что он работает и работает неплохо. Так зачем же его разрушать, задаются вопросом эксперты.

— ОСАГО — не только социальный проект, но и бизнес для страховых компаний, — комментирует итоги исследования Павел Самиев. — А бизнес должен быть рентабельным. Даже если повысить тариф на 50 процентов, убыточность все равно будет составлять не менее 70 процентов. Так или иначе, тарифы могут и должны корректироваться — это общепринятая мировая практика для сегмента ОСАГО.

Вне зависимости от корректировки тарифы должны индексироваться на инфляцию. Помимо тарифов по некоторым регионам необходимо менять и поправочные коэффициенты, считают эксперты.